年初的时候，央行公布了2024年金融统计数据：
去年全国住户人民币存款增加了14.26万亿元，人均存款首次突破10万元。
这意味平均下来，一个三口之家，应该拥有30万以上的存款。
但众所周知，平均数会受极值影响，不能完全反映普通人的情况。
至少我家的存款一定是拖后腿的那个，不知是靠着哪位，把我平均到了这个数字。
和身边的朋友们聊了聊这个话题，虽然可能有“哭穷”的嫌疑，但能看得出，大家的家底大都没有这么殷实。
甚至有位朋友还大方地把流水摊开给我看，她和她老公去年合计30万的年收入，在一笔笔杂七杂八的费用围攻下，竟然剩不下几个子。
更可怕的是，这么多支出细数下来，最多也只有一两万是可以省下的钱，其余都是合理支出，样样不能少。
所以说，攒不下钱，有时候不一定是不够努力，或者花钱太随便。
这年头，普通人想存点钱，还真没那么容易。
不考虑个人情况，十点君分析，至少也有以下三点原因。
1、收入天花板不够高
2024年，中国居民人均可支配收入中位数则为34707元，也就是说，我国至少有一半人每月收入不到三千。
即使只看拥有学历和劳动能力的大学毕业生，根据麦可思2024版就业蓝皮书数据统计，2023届本科毕业生平均月收入也不过6050元。
起点不算高，后续成长空间也有限，如今很多职业过了35岁不仅没有上升空间，还会面临裁员或降薪。
挣的不够多，能留给储蓄的钱，自然也不会多。
2、工资增长滞后于物价增长
相较于十年前两万多的人均年收入，如今的工资的确上涨了不少。
但随之而来的，是一同增长的物价。
钱越来越不禁花，这并不是一个错觉。
经济学上有一个说法，即通胀初期，企业会因成本上升不愿涨薪，要随着物价持续上涨，才会逐渐倒逼工资调整，而这一调整，往往都是滞后的。
这种滞后性，一定程度上导致了工资涨幅难以跑过物价涨幅。
3、刚性支出较多
可能有人会说，物价涨了，那我少花点不就行了。
可问题是，中年人的账面上，多的是不得不花的“刚性支出”。
房贷、子女教育、父母赡养等，哪一样都不能省，哪一样花销都不低。
而且刚性支出之所以刚性，往往也是其存在一种动态平衡。
当其中一部分支出因为政策调整或者市场改变下滑时，另一部分总会有所上涨，导致总的支出量很难大幅降低。
总之，如果你已到中年，但存款还不够多，不要焦虑，其实大家都差不多。
布赖恩·费瑟斯通豪做过一项调查，其结果显示，对大多数人而言，40岁以后赚的钱，占总财富的85%—90%。
继续努力下去，细水长流，家底总会慢慢变厚。
上文讲到，普通家庭囿于种种原因，积累财富的速度很难太快。
但也得承认，总有些人能克服万难，比同龄人更早做到小有积蓄。
不论是自身努力还是靠父母帮扶，不论是会开源还是能节流，能攒下钱总是好的，值得恭喜。
但也要明白，到了这个阶段，只懂得存钱，是不够的。
拥有资产很重要，知道怎么保住资产，同样重要。
经济学上有个“30万存款定律”，简单来说就是，即使是那些挣脱了生活束缚的，有能力盈余的家庭，他们的存款上限，大多也被锁死在了三四十万。
超过这个数字，就会出现各种各样的精心包装的陷阱，稍有不慎，就会跌入其中，一夜返贫。
不知道你们前阵子，有没有刷到一个“存款40万不到一年变成负债70万”的视频。
故事的主人公是一对做二手车生意的小夫妻，经过打拼，有了一个5岁的孩子，还攒下了40万的存款。
别小看这40万，在小城市，已经足够为一家三口提供底气，过上中产的生活了。
但这夫妻俩却决定，再穷不能穷教育，要用这笔钱，带5岁的儿子去见世面，沿着国境线自驾一圈，环游中国。
还说着什么“世界这么大我们要去看看”“人生就一回一定要潇洒”之类的心灵鸡汤。
带孩子见世面，当然无可厚非，但其实有很多更适合的方式。
而这夫妻俩，上来就花了34万买了辆二手房车，又花了1万块置办无人机、运动相机以及车载冰箱等装备。
取出来能铺满一个大客厅的钱，眨巴眼的功夫就只剩八分之一。
到这一刻，他们的旅途，甚至还没正式开始。
等到旅途归来，夫妻俩算了算账，加上旅途花费和房车出手后折损的12万，旅行这一年多不仅没收入，还花出去27.5万。
随后，二人为了儿子上学，又借钱买了套学区房，至此，两人正式从存款几十万的中产，变成高负债家庭。
类似的故事其实我还见过很多。
我有个朋友的老公，之前是一家公司高管，两口子干到四十岁，不仅买了两套房，还攒下了四五十万的存款。
这日子，比上可能不足，但比起普通人简直好太多了。
结果，朋友老公觉得步入了职业瓶颈期，再干下去也没什么意思，索性拉着朋友一起辞职，两口子去创业。
但那俩人都没什么创业经验，选择的创业方向还是风险很高的生鲜水果，不出两年时间，不仅赔光了存款，还低价卖了房，才勉强堵住窟窿。
再见到她的时候，头发白了好多，能看出她的后悔，可后悔也没用了。
关注过一位财经专栏的作者，他有段话很有道理：
最需要警惕的永远不是穷人，而是中产阶级，穷人很难暴富，但中产阶级却会一夜返贫。
时间有限，精力有限，风口亦有限，多数人最能挣钱的日子就那几年，一定要守住。
如果你目前有所积蓄，那请记住，比追求财富增值，更需要学会的是规避风险。
比起跨向更高阶级，首先要做的，是不要让自己穷回去。
B站up主大祥哥被骗千万的新闻，前阵子热度很高。
因为踩中短视频的风口，大祥哥从一个普通打工人，一跃变为年入百万的网红。
突如其来的财富，让大祥哥一时间飘了起来。
不仅日常的消费变得奢靡，还斥巨资给自己换了豪车。
2021年时，经朋友介绍，他认识了一个据说身家上亿的“餐饮大佬”。
随后就是俗套的骗子假装贵人，设局骗他投资，最终卷走大祥哥及亲友共计1249万元后失联的故事。
被骗的大祥哥，不仅赌上了自己和父母的积蓄，还赔光了奶奶的养老钱，变卖了豪车和家产后，还欠着不少外债。
此时，因为短视频流量下滑，他的收入也断崖式下跌，昨日短暂的财富自由仿佛一场梦。
曾刷到过一张趣图，评论区有人说：“果然我不是不会受骗，只是没遇到适合我的骗局。”
生活中也是如此，无论你是存款一万、十万还是百万，总有符合你的心理的陷阱，等着你一头撞上去。
身为普通人，我们的资产远没有大祥哥这样年入百万的大网红来得多，抗风险能力也会更低。
无论你有多少存款，请一定要守住、稳住，谨防一着不慎，半辈子白忙。
十点君特别整理了3条建议，帮助大家捂紧钱袋，守住家底，避开返贫陷阱。
1、提高个人认知
曾听过这样一句话：“人挣不到认知以外的钱，即使偶然得到，也会失去。”
深以为然。
为什么说穷人乍富不长久，因为大多数人的习惯是心态高配，认知低配。
手里攒下了三五十万，对理财和投资的认知，可能还停留在几万的阶层，可在花销和派头上，早就向着存款百万那拨人看齐。
真正正确的做法，应该是认知先行。
思想上先把自己当成富人，要先有驾驭更多财富的能力，才能在财富降临时，真正拥有它。
2、科学配置资产
标准普尔在调研全球数十万个资产稳健增长的家庭后，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到家庭资产象限图。
这就是广为流传的“4321”理论。
保底的支出，如养老啊教育啊，要占资产的大多数；
拿去投资的钱，不要超过资产的三成；
而真正短期消费的钱，反而应该占少部分。
先让自己不输，先把底兜住，而后再考虑消费和财富增值。
人生多风雨，稳步且徐行。
3、拒绝面子消费
消费是人之常情，但面子消费不是。
为了人情频繁请客、为了挤入更高的圈子斥巨资买奢侈品等，都可能成为财产流失的陷阱。
花钱时量力而行，尽量不争面子；
社交时求简求真，拒绝无效来往；
面对他人的求助，别不好意思拒绝。
人的体面可能来自于很多方面，但打肿脸充胖子肯定不在其中。
拒绝当韭菜，拒绝面子消费，才能真正守住自己的里子。
三十万的家庭存款，说多不多，说少不少。
即使不用背负房贷车贷，在当下这个大环境中，也并不算好攒。
如果你还未达到这个平均线，不必心急，只要日子在慢慢变好，就有盼头。
如果你已然拥有了三十万，甚至更多存款，不妨也先稳住。
人生不是赌场，没有那么多的梭哈，广积粮，高筑墙，让资产扎实稳定生长，才不会一脚踏空，一夜荡产。
