说实话，我以前以为“负债”是有钱人的事。
比如炒股炒房失败的大佬，或者创业失败的大哥。
结果这几年我发现，越来越多像我这样普通人、小人物、小市民，一个不小心，也都被“债”这个字锁住了。
更“可怕”的是，很多人甚至已经习惯了负债生活。
包括我自己。
一、负债，是从什么时候开始的？
最早，我欠的第一笔钱，是信用卡。
一开始也没多少，2000块刷手机、4000买个新电脑。
想着下个月发工资还上就行了。
结果没想到，一边继续刷，一边还最低还款额，利滚利，我三个月下来欠了快一万。
然后，我开始办第二张信用卡，想着“拆东墙补西墙”。
后来就开始贷款买手机、分期买电脑、花呗白条全都开。
反正不用现在掏钱，感觉没花钱似的，但账单越来越长。
再后来，我身边的朋友也是。
有人贷款买车，有人网贷付首付，有人为了装修借了消费贷，还有人为了结婚借了12万，连钻戒都是分期买的。
好像，大家都默认：先享受、后付款。
直到有一天，有个朋友说：
“我不是在上班，我是在给银行打工。”
我突然意识到，我们这代人，好像真的集体进入了“全民负债”时代。
二、“负债”到底有多普遍？
我查了一下数据：
- 截至2024年底，中国居民的人均债务已经接近8万元；
- 信用卡逾期人数达到了8700万；
- 网贷平台用户突破4亿人，其中不乏学生、打工人、全职宝妈。
身边的几个朋友，大概是这样的状态：
- 阿斌：月薪8000，房贷月供4500，信用卡欠款2万，账单滚动中；
- 婷婷：做微商，一边贷款做货，一边分期买奢侈品，套娃一样借；
- 我自己：身上有信用卡、花呗、装修贷，三种贷款账户，每个月一发工资就被扣光，连饭都不敢多点。
这些债，加起来像一张无形的网，把我们罩住了。
三、为什么我们越来越容易负债？
我想了几个原因，真实又扎心：
1. 消费主义洗脑太厉害了
打开手机，满屏的广告都在告诉你：
“你值得拥有更好的”、“没买就是亏”、“分期0利息别白不要”……
我们从“量入为出”，变成了“先买再说”。
买的不是东西，是情绪，是体面，是朋友圈的点赞。
2. 收入增长跟不上物价和生活成本
以前3000块能活得不错，现在月薪8000，依然感觉拮据。
房租贵、外卖贵、水电贵、生病更贵……
尤其北上广深，不贷款几乎活不下去。
3. 群体焦虑感太强
我们总觉得别人过得比我们好。
别人买了新iPhone，我们也想要；
别人贷款买车，我们也不甘落后；
别人装修豪华，我们咬牙也要凑一套。
但我们不知道，那些“表面风光”的人，可能也在还着每月好几千的账单。
说到底，面子贷款，是最容易把人套住的。
4. 金融产品太“聪明”
现在连外卖都能分期，滴滴能借钱，美团能借钱，买书能借，做牙齿都能贷款。
贷款变得太容易了，反而让我们对“欠钱”没了敬畏。
四、负债，到底有多可怕？
你以为欠一两千不算啥。
但真相是：
只要开始欠，就很容易形成“习惯性负债”。
就像毒瘾一样，你一旦尝过“先消费、后付款”的快感，就很难回到“攒够钱再买”的日子。
最严重的是，它带来的影响不仅是钱的问题。
还有这几样：
1. 情绪压垮你
每天看到账单，都会心跳加快，失眠焦虑，脾气变差。
我有段时间，连接电话都害怕，因为怕是催收。
2. 人际关系变差
借钱多了，朋友会离你而去；
欠账多了，亲戚开始防你；
你会慢慢觉得：自己像个失败者。
3. 限制自由
你想辞职，但不敢，因为贷款没还完。
你想创业，但没本金，信用也拉垮。
你连休息、请假、放松，都要再三考虑。
这时候你会明白一句话：“真正的自由，不是你想干嘛就干嘛，而是你不想干嘛就可以不干嘛。”
可负债的人，没有选择自由。
五、我开始自救：如何从负债中活下来？
说到底，生活不会主动放过我们。
我只能逼自己做几件事：
1. 列出所有债务，一笔一笔清楚还
先还高利息的，比如信用卡、网贷；
把花呗白条设置成自动全额还款，强迫自己别“拆东墙补西墙”。
2. 停止新的分期，养成延迟满足的能力
如果你买一个东西需要分期，那说明你根本买不起。
别为一时的开心，换来几个月的煎熬。
3. 开源节流，哪怕一天多赚50块，也好过等奇迹
我开始接点副业，写稿、代写简历、剪视频；
少点外卖，多做饭；
一个月也能多省几百块，集中还贷。
4. 给自己一个“摆脱债务”的具体目标
比如“半年还清小额信用卡”、“一年内清空花呗和借呗”。
目标清晰了，动力才不会丢。
六、写在最后：我们该如何面对负债时代？
负债这件事，不该成为“耻辱”。
但更不应该，成为“常态”。
我们要认清：消费主义不等于生活质量，分期买下的不叫幸福，是负担。
你可以穷，但不能失控。
你可以慢，但不要被债压得抬不起头。
不要用明天的钱，买今天的虚荣。
别让“提前享受”，变成“延迟痛苦”。
记住这句话：
“你之所以焦虑，不是因为你想得太多，而是你欠得太多。”
愿你我都能早点清账，早点回到不靠借钱、安心睡觉的日子。
别做负债自由的人，做真正自由的人。
——写给我，也写给你。
