尽管并非传统意义上的“营销旺季”，但进入二季度以后，围绕养老这一主战场，年金产品渐入佳境，成为不少人身险公司当前的经营主力，并在市场、渠道与客户群里的关注程度不断提升。

国华人寿最新推出的万年青养老年金保险（尊享版）由此得到业界目光的聚焦，不仅以扎实的持续现金流保障，充分展现出一款优秀年金险产品应有的跨周期能力与远期财务规划功能，还通过在领取方式、投保方式、保障覆盖等维度更加全面、灵活、多样的设计，得以匹配客户差异化、多阶段的养老场景与需求。

加上国华人寿在康养服务方面日益成熟的配套建设，使得“万年青”以自身强大的资源连接能力，有效融入国华人寿“保险+服务”生态体系，让产品更加具有“养老全周期解决方案”的特质，一经上市便受到市场的热烈反响。

据了解，近期“万年青”已成为银保中的头部销量产品，堪称养老年金险中的爆款，甚至出现销售额“单日过亿”的盛况，也反映了市场养老需求的旺盛以及客户对于一款好养老产品的追捧。

在老龄化加速到来的时代趋势，和“第一支柱”社会养老越加不堪重负的现实下，如何在更长的预期寿命内维持生活品质、健康状态，以及家庭成员更多阶段的丰富需求，已成为当前社会民众较为普遍的“养老焦虑”。而应对、解决这种时代焦虑，是以“第三支柱”商业养老保险为己任的保险业重要的使命与发展机遇。

只不过，较长时间以来，被认为最具养老属性的年金险产品一直呈现出同质化的现象，不但市场表现难以撑起对于“第三支柱”的期待，甚至“年金险难卖”也一度是行业的共识。那么，如今年金险产品的勃勃生机，又来自怎样的调整与创新？以国华“万年青”为代表的爆款年金险，背后又有着怎样的洞察、发现与实力底色？

这里就透过这款产品，看看“万年青”以及国华人寿，是怎样探索打破养老焦虑的方向与路径。

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-Insurance Today-

社会性养老焦虑从何而来？

更丰富、更多元的差异化养老需求

正在不断释放

养老年金要如何更全面地

覆盖全周期、全阶段的丰富需求

据《中国可持续发展总纲（国家卷）》预测，到2050年中国人口的平均预期寿命可达到85岁。而《柳叶刀》发表的全球性预测分析数据显示，2022年人们的预期健康寿命为64.8岁，预计到2050年会增至67.4岁。

而据国家统计局发布的数据显示，截至2024年底，我国60岁及以上人口已达3.1亿人，占全国人口的22.0%；其中65岁及以上人口2.2亿人，占全国人口的15.6%。我国正在“加速”进入重度老龄化阶段。

预期寿命的提高、老龄化进程的加快，让对于养老资金的筹集积累成为关乎民生的社会性议题。“长寿时代”在蔓延的养老焦虑下几乎成为一种“长寿风险”。

在多层次养老体系建设与“养老金融”的定位要求下，“第三支柱”商业养老是保险业高质量发展的聚焦点，以养老年金为主的养老保障产品正在不断丰富这一市场，协同社会养老及企业年金，构成多支柱的养老保障供给格局。

然而，当前年金险普遍制式化的形态与设计，却无法在实质上缓解人们的养老焦虑。

毕竟，“长寿时代”并不仅仅是生命周期的延长，还是对养老生活品质更高、更细化、更丰富的要求，以及对于生命周期中更多阶段和实际场景的差异化需求，这在中高净值客群身上尤为明显。因此，年金险不能只着眼于资金补充，还要以更广泛的覆盖能力与灵活性，有效衔接客户的养老选择与个性化需求。

以国华人寿为代表的行业中坚力量，越加清晰地洞察到客户的痛点与需求，推动着年金险产品不断革新升级。今年上市的“万年青”，正是展现出了这家公司对于年金险的进一步思考与创新，通过有效连接更加多元的需求场景与服务资源，成为大受市场欢迎的标杆型产品。

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-Insurance Today-

广覆盖+全适配的有力探索与实践

“交费-领取-传承”全链路的年金险新概念

让产品真正为客户链接

更多更丰富的养老选择

“万年青”本身“终身确定领取”机制和极为扎实的保值增值的能力，确保了现金流能与客户的生命等长，也为更加灵活、多样、广覆盖的形态设计打下了创新的基础。

通过“终身领取+现金价值留存+身故保障”的三重领取架构，这款产品精准匹配广大消费者在生命周期不同阶段、不同场景的实际需要，尤其是有效解决中高净值群体的痛点，在更长时间维度下实现了养老储备与财富传承的平衡。

除了长期稳定的年金保障，年金累积生息的领取选择与身故保障的设置，让“万年青”也能承担起代际传承的作用。而较快的现金价值积累能力，体现出较高的灵活度，能够减轻客户对于资金长期占用的心里负担与压力，并通过更好的流动性解决客户在更长时间中可能遇到的不时之需。

甚至在年金中的年领和月领两种领取方式，也能满足消费者对资金支配的多样化偏好，让养老资金安排更加适配、更加游刃有余。

同时，“万年青”多达5种交费期，从趸交、3 年、5 年，到6 年、10 年，也为不同经济状况下的客群提供了更多的选择空间与资金运用方式，让产品得以容纳客户更多的实际场景。

不论是对于自身生活品质与健康质量更长期的资金补充，还是对于家庭成员在不同阶段下的支持储备，抑或是对不同养老场景的选择，在“万年青”多种“交费+领取”的组合中，都能形成明确切入点与安排方式。

而更加广泛的投保年龄覆盖，出生满28天至75周岁人群均可投保，更加突显了对于全生命周期养老规划的支持与连接。

特别是针对未满70周岁与已满70周岁投保客户的差异化领取规则，更加契合长寿时代不同年龄段群体的不同养老规划需求。比如，初老乃至中青年客户，可以通过选择更长的积累周期，使年金保留在账户中持续生息，实现更长周期的财务规划。而高龄客户能通过“即交即领”机制，较快进入养老金领取周期，从而更好地规划养老生活，提升品质。

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-Insurance Today-

更上一层楼的破局

“保险+服务”生态全面融合

让养老年金更具有新时代的想象力

随着行业转型的深入，“养老金融”不再局限于资金方面的保障规划，更要通过养老金融产品连接更多实体养老、健康方面的服务，形成全面的金融养老服务生态。

基于国华人寿在养老产业、健康管理等方面的系统化、高质量布局，“万年青”得以与更广阔的康养大生态形成有机结合与联动，不但可以坚实地支撑起客户更多元丰富的差异化养老方式，甚至本身就可以为客户提供更多养老选择。

2024年11月，国华人寿合悦家上海普陀国际康养中心正式启用，这家公司的康养生态就此进入成熟阶段。

区别于传统的“零和博弈”思维，合悦家在资产端坚持“算账经营”理念，将成熟的管理标准、服务流程和品牌价值固化成一套可对外输出的体系，并在负债端以开放合作的姿态打造互利共赢的行业新生态，为“养老金融”融合发展提供了新的实践样本。

在经营策略层面，合悦家将社区功能拆解为“居住环境、医疗保障、餐饮服务、精神家园”四大模块，分设专业团队运营，提升效率。同时，积极拥抱AI赋能降本，引入AI驱动的健康管理平台（与华为合作）、毫米波雷达跌倒监测系统等，降低人力成本并提升安全响应速度。

在客户定位层面，合悦家精准聚焦“活力老人”群体，通过非遗俱乐部、AI绘画课等活动满足老人精神需求，打造“老年迪士尼”品牌形象。医护专区则选择与日本认知症领军机构MSC美邸合作，为需特殊护理的高难度群体——认知障碍老人提供专业化服务支持，稳步推进第二阶段市场布局。

在生态协同层面，一方面，合悦家与众多险企合作，开放养老社区作为营销场景和入住权益，赋能于行业和营销人员；另一方面，与众多医疗机构、文化机构等共建服务网络，打造具有差异化特色的“医养文娱”一体化生态。

通过环环相扣、精心构建的一系列养老场景，客户得以深度体验未来的品质养老服务标准，进而推动寿险营销的重点从聚焦于收益与利率的竞争，逐步转向为客户规划一个确定的未来和功能性保障。

合悦家社区一对夫妇的经历，就很好地说明了年金在养老规划中的作用。为覆盖养老社区的月费，从而长期居住于此，保障生活开支与品质，他们非常看重资产的安全性与稳定的现金流，在资产规划中选择了年金险，74岁时投保了400万元的“万年青”产品。“万年青”即交即领，且能够月度领取的机制，最符合他们对稳定现金流的需求，帮助他们过上了更加安心的晚年生活。透过这一案例也不难发现，规划得当的年金险配置能为高品质养老提供坚实的财务保障。

这仅是合悦家康养生态的一个缩影，这种极具差异化竞争优势的康养生态圈，不仅成为国华人寿不断创新养老保险产品的基底，也让“万年青”具备了更明显的覆盖客户生命周期各阶段差异化养老需求的一站式解决能力。

同时，“万年青”对客户多样化需求的高效覆盖和与国华人寿康养生态的全面联动，也让产品释放出更多的“接口”，无论是更多的康养选择，还是更丰富的金融服务，都能形成良好的“桥梁效应”，为更广阔的“养老金融”场景下多生态联动提供了可能。或许这也是这款产品能在银保渠道快速获得市场认可的重要原因。

当然，这也让养老年金险的未来更具有想象力，当下的“爆款”，正是与新时代双向回应的印证。

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