人到中年，最怕两件事：

一是体检报告上的异常项；

二是银行卡余额跟不上风险的脚步。

转移风险的方法有很多，保险是不少人的选择之一，

尤其是重疾险，确诊符合理赔条件，就能获得理赔金。

但我也在后台收到很多客户留言：

想买重疾险，又担心钱花了没理赔，最后打了水漂怎么办？

对于大多数普通人来说，【保钱】和【保命】一样都不想少。

今天我们就跟大家几种可以退回保费的方法，

有的是真实用，有的却暗藏猫腻，大家一定要擦亮眼睛！

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返还型重疾险：到期返钱

常见的重疾险类型主要有：消费型、储蓄型和返还型。

对于大多数返还型重疾险来说，

在合同保障期内，如果发生合同约定疾病，则按照合同赔付相应的保额；

若在保障期间未出险，则到期后以已交保费、保额、现金价值等方式返还，返还方式具体视合同约定而定。

也就是常说的【有病治病，没病返钱】。

听起来特别厉害，其实就是【两全保险+重疾险】组合而成。

不过有几点需要注意的是：

第一，返还保费是有前提的！

如果在到期之前，发生过重疾理赔，

那么即使合同到期，也不会返还保费。

很多人觉得，50/60/70岁前得重疾的概率很小，拿回保费的概率还是很高的，

但我们买重疾险，本身就是为了应对疾病风险，

怎么就能确定，在这么漫长的保障期间内，不会得重疾呢？

从2024年各大保司的理赔年报数据来看，

41~60岁出险率最高，其次是18~40岁。

第二，保费贵

既然是两全险+重疾险组合，那么保费肯定也是要给2份钱。

以某返还型重疾险为例子：

单纯重疾保障，年保费只需要6200元，

如果还想返还保费，需要再支付7150元，一年需要13350元。

就一年多交1倍的钱，就是为了将来赌【有机会】把保费退回来。

有点贵得离谱。

而且，70岁以后，这多交的这些保费，经过通货膨胀也早已不是当年的价值了。

所以这种退回保费的方式，建议大家慎重考虑。

储蓄型重疾险，100%赔保额

储蓄型重疾险，即含身故保障的重疾险：

如果保障期内出险了，就赔保额；

如果保障期内没有出险，平安老去，同样也赔保额。

人的这一生，不一定会得重疾，但一定会有走到终点的时候，

所以，储蓄型重疾险，保额是100%可以到手的。

尤其是，有的人得了重疾，还没达到理赔条件/实施手术，人就没了，

这个时候，储蓄型重疾险也是赔的。

不过，买储蓄型重疾险，也有2点需要注意的：

一个是重疾和身故，也是二赔一，

即赔了重疾后，身故出险就不再赔了。

另一个是，附加身故保障，需要加钱，

以完美人生7号为例子：

30岁男性，买30万保额，保终身+基础保障，

不含身故，一年保费是3597元；

含身故保障，一年保费是5820元，保费要多2223元，

总共交5820*30=174600元，可以锁定30万保额。

退回的【钱】＞已交保费！

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✅储蓄型重疾险保障全面，但价格更贵一点点，适合预算充裕一点的人群。

消费型重疾险，有机会退回现金价值

消费型重疾险，和储蓄型重疾险最大的不同，

其实就是不含身故保障。

那万一不出险，怎么退回钱来呢？

我们都知道，长期型重疾险，都会有【现金价值】，

如果到了某个年龄，不想要这份保障，

可以自己申请退保，通过领取现价的方式，把钱退回来。

以超级玛丽13号为例子，

30岁男性，买50万保额，交30年，保终身。

比如交到70岁，此时现价达16万多，

申请退保的话，可以拿回16万多元。

不过这里有3点需要注意：

一是，虽然可以退现价，但有一定本金损失，

还是上面的例子，70岁退保，退回的钱（16万多）＜累计已交保费（18万多）。

但好歹提供了40年的保障，花一点点钱也是应该的。

二是，退保以后，合同就结束了。

年龄越大，正是疾病风险发生率较高的时候，

虽然拿回了大部分钱，但面临保障缺失的风险。

三是，如果中途重疾险出险了，赔付后合同结束，是没法退现价的。

和储蓄型重疾险、返还型重疾险相比，消费型重疾险保费性价比非常高，

✅适合预算不多，追求较高性价比的人群。

创新型重疾险，赔保额+返保费！

除了以上产品外，也有一部分创新型的重疾险，

真的是急大家之所急，想大家之所想。

它们在可选责任上，提供了【重疾保费补偿金】，

简单来说，就是在缴费期内发生重疾，

不仅可以赔保额、累计已交保费还能全部退回！

如果有被保人豁免，等于剩下的保费也不用交了，保单还继续有效。

这种能薅保险公司羊毛的重疾险，也不多，

其中优质的产品，推荐：

成人：达尔文11号和达尔文超越版；
小孩：青云卫5号。

而且这个附加保障，也没有很贵，

以两款【达尔文】为例子：

30岁男，投50万保额、保终身、分30年交。

附加重疾保费补偿金，一年多交400元左右即可。

那如果一辈子没有发生重疾，钱怎么退回来呢？

可以参考前面储蓄型重疾险和消费型重疾险的做法：

储蓄型重疾险，不出险平安过完一生，直接赔50万保额；

消费型重疾险，老了觉得不需要了，申请退回现价（会有本金损失、不太建议哈）。

✅这类重疾险产品，适合大多数人投保。

写在最后

总结以上4种返还保费的重疾险，

第一种返还型重疾险，不太建议买，

总体保费高，几十年后到手是【通缩】过后的保费。

第二种储蓄型重疾险，有预算可以考虑入，

不管怎么保额100%到手，保障全面。

第三种消费型重疾险，慎重考虑退保，

产品保障全面、性价比极致，虽然可以退现价拿回部分本金，

但退保有损失且保障也没了。

第四种创新型重疾险，值得考虑，

出险不仅保费也拿回来，还能赔一笔钱，

甚至有机会豁免保费、实现【不花钱享受终身重疾险】！

保障内容全面、附加费率也不高，性价比非常不错。

当然啦，世上没有完美的保险，只有更适合的方案，

与其纠结钱能不能拿回来，把保障落到实处才是最重要的！

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