参加养老保险，为的就是老年以后老有所养。从2005年以来，退休养老金已经连续21年增加，这对参保人群来说是一个积极的好消息。人们按照最低档次缴纳养老保险，老年以后也会有一份最基本的保障。那么从2025年起，女性按照最低档次缴纳养老保险，退休养老金能领多少钱呢？

领取养老金最低缴费年限将提升，同时也会提升养老金。

按照国家的渐进式延迟退休方案，领取养老金的最低缴费年限将提升，由目前的最低缴费年限15年，到2039年以后将会变为20年。养老金是多缴多得、长缴多得的，多缴的这一部分年限，将会有效提升养老金待遇。

女性的法定退休年龄，将会逐步的进行延迟。原本50岁退休的女性每两个月延迟一个月，2039年12月以后将延长至55岁。原本55岁退休的女性每4个月延迟一个月，2039年12月以后将延长至58岁。不过个人还可以根据本人的实际情况申请最长提前三年，但不超过原退休年龄提前退休。

养老金的计算公式国家是没有变化的。人们参加养老保险产生的养老金主要分为基础养老金和个人账户养老金两部分计算而来。

①基础养老金等于退休上年度社会平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

退休上年度社平工资，在未来都指的是全口径社平工资，跟缴费基数上下限核定的口径一样。

现在，各地最低缴费档次缴纳养老保险，一般指的是60%档次，计算出来的平均缴费指数一般也是0.6左右。

根据我们养老保险的参保缴费情况，缴费20年，可以领取16%的退休上年度社平工资。

2024年，全国社平工资增速不大。城镇非私营单位增长2.8%，私营单位增长1.7%。预计未来增速也不会达到动辄10%以上的增长速度的。

假设未来退休时社平工资是1万元（其实现在北京、上海、深圳、西藏等地的养老金计发使用的社平工资均已经超过了1万元），60%档次缴费20年产生的基础养老金就是1600元。

②个人账户养老金等于退休养老保险个人账户的余额÷养老保险个人账户的计发月数。

个人账户的余额是按照缴费基数的8%进行积累，然后每年按照国家公布的利息计算，最终在退休时积累的余额，用来计算个人账户养老金。

按照现在全国多数地方的缴费来看，最低基数每缴费一年个人账户余额能够积累4000元到5000元左右。但是缴费20年的利息也不少的。

假设养老保险缴费20年，退休个人账户的余额能够达到15万元。另外还要明确养老金的计发月数。

50岁退休是195个月，55岁是170个月，58岁是152个月。

灵活就业人员原本退休年龄是55岁，为了收益最大化的话，大多数人也不会选择延迟退休，因此按照170个月计算，每月个人账户养老金为882元。

结论。

基础养老金和个人账户养老金相结，每月是2482元，差不多一年收入是3万元左右。

我们现在每年缴纳养老保险差不多需要1万到1.2万元，20年的总付出预计会有25~30万元（考虑社平工资增长）。而领养老金的话，10年就回本了。女性的预期寿命还会不断增长，预计平均领取养老金时间在30年左右。所以参加养老保险是很划算的。