在《请回答1988》里有这样一句台词：

听说神无法无处不在，所以创造了妈妈。

妈妈这个词，只是叫一叫，也觉得喉间哽咽。

小的时候，只觉得妈妈是最温暖的依靠，有妈妈在家就在。

长大以后，为人父母，也渐渐开始理解了妈妈的诸多不易。

但是啊，那个记忆中无所不能的妈妈，却也慢慢地变老了，

那些藏在柴米油盐里的操劳，正在侵蚀她的健康；

那些被岁月偷走的胶原蛋白，正在增加疾病的风险。

可能很多人也跟我一样，开始逐渐关心起妈妈的身体健康：

安排定期体检、买保健品等等。

今年的母亲节又即将到来，除了给妈妈道声辛苦和送花外，

我们还整理了一份跨越不同年龄的妈妈投保指南，

可以用最实在的保障，代替我们日日守护着她。

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妈妈们买保险时，容易遇到的那些问题

买保险，不是简简单单交个钱就完事了。

不同年龄的妈妈们，或许都会在投保前遇到过这样的问题：

年轻妈妈（25~40岁），

这时候孩子还小，需要同时肩负起家庭和工作双重重担，正是哪哪都花钱的时候，

提到买保险，那就是钱包一紧，会不会很贵？

又或者第一时间先顾孩子，然后是丈夫、父母，

最后终于到自己了，预算往往就更少了，要不就晚点再买吧？

我们一直都说，保障是先大人后小孩，

尤其是年轻妈妈们，还是家庭的经济主力，先保障好自己才能维持好家庭的运转。

而且，越年轻保费越便宜，早买保障早完善。

不同的预算和需求，都会有匹配的方案，科学的配置找专业人士就能操作：专业测评，让买保险更简单

中年妈妈（40~55岁），

这个年龄的妈妈们，处于孩子刚刚成家，正要在社会上立足的阶段，孩子无暇顾及她们。

自己要继续工作，身体也在开始走下坡路，

此时买健康险，健康告知就是最大的拦路虎。

常见的女性疾病问题如，乳腺结节、宫颈问题等等。

其实，不同产品的健康告知也不同，

如果有点身体小毛病，可以多试几款，这家除外承保，说不定那家可以标体承保。

老年妈妈（55岁以上），

这个年龄，各种病症发生的概率更高了，

因为年龄限制和身体原因，可能很多保险就买不了了。

但保险产品千千万，就有些险种要求非常低，比如意外险、免健告医疗险、防癌医疗险等。

像我的一个朋友，妈妈有几种慢性病，

大部分百万医疗险都买不上，最后买的众民保·中高端医疗险。

不用健康告知、普通既往症也能赔，

一般疾病住院，除了公立医院，还能去合同约定的102家私立医院普通部，

而确诊重疾的话，还能加上特需部、国际部等，就医资源、体验档次都提升不少。

当然，也有些保险可以购买，但保费过高，就容易出现保费倒挂现象，

比如买的重疾险，保额10万，累计交下来，保费却要13万。

妈妈保险产品怎么买？

讲了这么多，那妈妈的保险应该怎么买才好呢？

我们以年轻妈妈（25~40岁）、中年妈妈（40~55岁）和老年妈妈（55岁以上），

这3类人群为例子，做了3个大致方案，供大家参考。

实际投保时，最好结合自身需求、身体情况和预算等，

和专业人士沟通后再决定哦咨询专业测评，让买保险更简单

1、年轻妈妈（25~40岁）

这个阶段的妈妈，适合的险种有：

重疾险+百万医疗险+定期寿险+意外险+储蓄险（增额寿险/年金险）。

以28岁妈妈为例子：

百万医疗险——金医保3号，

保证续保20年，不用担心出险后再次投保的问题。

而且一般医疗保额就有200万，还有重疾保障、轻中症疾病医疗保险金等等，

可选责任上海附加了院外癌症特药、外购药械医疗保险金，非常全面。

重疾险——超级玛丽13号，

保额30万，保终身、分35年交，

不仅轻中重症保障到位，重疾赔付后轻/中症保障继续有效，与重疾非同组的无间隔期。

而且还有肺结节保险金、癌症拓展金，非常全面。

附加了重疾二次赔，

65岁前确诊重疾，同种间隔3年，不同种间隔1年，再次确诊重疾，再赔36万。

定期寿险——华贵大麦2024，

提供身故和全残保障，一旦发生极端风险，给父母双亲，留下一笔资金安度晚年。

意外险——小蜜蜂5号典藏版，

太平洋保险出品，大公司，保障足！

意外医疗保额就有5万，同时还有猝死、意外住院津贴、公共场所个人第三者责任险等保障。

如果经济比较宽松，建议这个阶段起就可以准备养老金。

一来这个年龄段，大多处于事业上升期，“吸金”能力最强，有较强的经济支撑；

二来可以通过时间的“加持”，越早买享受的收益就越高，未来的压力也越小。

可以根据自己的实际情况、未来的养老安排，配置不同的保额。

这里我以星海赢家青鸾版计划一为例，28岁女性，年投3万，投10年、55岁起领。

55岁起，每年可以领取21772元，相当于每月1814多元，作为养老补充。

活多久领多久，提供和生命等长的现金流。

到90岁时，累计领取929400元，是已交保费的3倍，累积领取IRR达2.79%，

此时张华还有14.5万多元，可以当做一笔不错的财产，传递给子女，还是很不错的。

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2、中年妈妈（40~55岁）

这个阶段的妈妈，大病保障很重要，

建议这样为她们配置保险：

重疾险+百万医疗险+意外险+储蓄险（增额寿险/年金险）

以45岁妈妈为例子：

中年妈妈的投保方案，也可以参照年轻妈妈来进行投保，

除了定期寿险保额又变动外，其余变化不大。

不过因为年龄越大，像重疾险、定期寿险这些，保费就越贵。

所以这里题外话一句，有需求保险还是趁早买更划算！

这个年龄也非常接近退休年龄，如果有预算，还是要给妈妈们做好养老规划。

这里以星海赢家火凤版计划一为例，45岁女性，年投5万，投5年。

55岁起，每年可以领取12965元，相当于每月1080多元，作为养老补充。

和年轻妈妈相比，领取金额确实少了一些，

这是因为现价增长时间更短，收益更少一点。

不过，同样可以提供细水长流的养老金，

领到90岁时，累计领了近55万，是已交保费的2倍了，累计领取IRR超过3%！

如果有长寿基因，一直领到106岁，还能额外再领一笔满期金，

累计领取100多万，是已交保费的4倍，累计领取IRR超过4%，也是不错的收益率。

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3、老年妈妈（55岁以上）

转眼半生，我们前面提到，这个阶段的妈妈因为健康和年龄问题，

可选的保险相对少了些，买保险可能出现保费倒挂问题。

如果预算有限，又或者家庭的责任重担已经慢慢卸下，

我建议这样配置：

医疗险/防癌险+意外险+养老金。

PS:如果经济实力强、预算多，又还是家庭主力，

还是可以继续配置重疾险或者定期寿险，我这里就不过多介绍。

我们回到方案本身，以55岁女性为例：

通常这个年龄的妈妈，身体或多或少有些健康问题，

医疗险可以考虑——众民保·中高端医疗险。

无需健康告知、18~80岁以内都能买，适合大多数妈妈投保。

且理赔门槛低，没有免赔额，报销比例还不错：

①一般住院：

社保已报：0-2万赔50%；2万以上赔100%；

社保未报：0-2万赔30%；2万以上赔60%

②重疾住院：

社保已报：赔100%；

社保未报：赔60%

当然啦，如果妈妈身体健康，可以考虑保证续保的百万医疗险，

比如金医保3号、蓝医保好医好药版、长相安2号等等。

意外险——大护甲6号高龄版，

医疗保额挺高的，有5万元。

此外，还有意外骨折、重症监护住院津贴和救护车等保障，非常实用。

如果还有余力，这里建议也可以为妈妈配置一份储蓄险。

具体案例我们这里就不过多列举了，可以点这里咨询我们详聊：专业测评，让买保险更简单

以上的三份保险配置方案，只是一个大致的参考。

每个人的财富规划、需求不一样，

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奶爸总结

世上有一部永远都写不完的书，那便是母亲；

世上有一种最美丽的声音，那便是母亲的呼唤。

母亲节只是五月的一天，而母爱却是岁岁年年。

所以，趁着时光正好，好好去爱她吧！

一份保险，就是一份默默的守护和关怀。

可以在疾病来临的时候，让妈妈不用担心医疗费用，享受更好的医疗服务和资源；

年老了有钱可领，也不用忧虑老无所依。

在这里我们也祝愿天下的妈妈们：

平安快乐，健康长寿！

你有给妈妈买过保险吗，当时是怎么考虑的？遇到过什么样的难题吗？

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