30多岁甚至20多岁就身患糖尿病、高血压的人，是越来越多了，这些曾经作为老年人“专属”的慢病，变得越来越年轻。

同时，如同大家都知道的那样，老年人越来越多了，这意味着各种慢病的“基数”变得更大了。有数据显示，我国慢病患者或已达5亿之巨，每3个人中，就有一个慢病患者。

毫无疑问，几亿人带病生存，其影响是深远的，这是一个社会性的问题，《“健康中国2030”规划纲要》更是将慢病防控纳入国家战略。

对于保险公司来说，带病体占比的增加，意味着现有健康险市场的缩小：目前市面上的健康险产品，带病体能保能赔的，并不多。

但积极点看，越来越多的带病体，也成为“以客户为中心”的行业发展共识下，驱动保险公司加快产品创新的外部力量：为5亿带病体提供风险保障，这是个巨大的市场。

尤其是在健康险徘徊在万亿保费门槛之外的今天，无论是重疾险还是传统的百万医疗险，都面临创新的瓶颈。

百万医疗险首当其冲。

最近几年，百万医疗险因其高性价比的“普惠性”，成为了大多数用户医保外的第一份商业保险。

去年，“国十条3.0”中更是明确强调保险行业要推动保险产品和服务创新，提升健康保险服务保障水平，扩大健康保险覆盖面。

这为身处发展关键时刻的百万医疗险指明了方向，这意味着百万医疗险的创新亟需从“风险规避”转向“风险共担”。

洞察这一态势并付诸实践，水滴保算是行业走得比较快的。

当下，用百万医疗险这种较为普惠的保险产品形态覆盖带病群体的风险保障，已经成为保险从业者的默契和共识，但这条路上还有哪些创新的机会呢？

近日，水滴保联合德华安顾人寿推出的“全医保”，或许是一个答案。这是行业首款免健告且保证续保5年的百万医疗险，一般既往症可保可赔，最高可续保至105周岁。

除此之外，在AI科技的赋能下，水滴保不断升级面向带病人群的医疗险、重疾险、复发险，已然构建起了一个“带病体创新保险产品宇宙”。

事实上这也是整个健康险创新发展的趋势，只有先实现了非标体的保障覆盖，才能构建保险行业理想中的覆盖带病体的健康管理生态，最终实现真正的风险减量。

这是保险行业前所未有的机遇。

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-Insurance Today-

慢病年轻化普遍化

再加上老龄化

市场中的带病体或达5亿人

如今，慢病年轻化以及老龄化的人口现状，让带病生存成为一种常态。

放20年前，慢病对于很多人来说还比较遥远，而现在已成近忧。看看不少人30多岁就患有高血压、糖尿病、高血脂、肿瘤等慢病，感受可能会更深一点。

同时，随着人口老龄化进程的持续演化，老年人也越来越多了，高龄老人也越来越多了。

一老一少，这意味着慢病患者也越来越多了。

有数据显示，2018年的时候，我国慢病患者就有3亿之巨；《2022中国卫生健康统计年鉴》更预计2024年我国慢病人数即超5亿。

慢病虽有个“慢”字，但并不代表没有啥杀伤力，事实上，慢病已成为死亡的一大主要因素。

根据《全球疾病负担报告》显示，因慢病死亡的人数，占总死亡人数的比例，高达86.6%。

去年9月国新办举办的“推动高质量发展”发布会上，国家卫健委副主任于学军同样指出：

随着人口老龄化、居民生产生活方式的不断变化，我国心脑血管疾病、癌症等慢性病发病率总体呈上升趋势，慢性病死亡人数占居民总死亡的比例超过80%。

再者，几亿人身患慢病，对社会对经济的影响也是巨大的。

由于慢病发病率高、病程长、有效控制率低，所以患者需要持续的照护和长期的用药，以及高频次的复诊，为人民群众和家庭带来了沉重的经济负担，甚至已成为威胁群众健康、影响经济社会发展的重大问题。

更要命的是，这5亿慢病患者，自打被贴上了“慢病”的标签后，一直处于一种近乎“裸奔”的状态，长期面临“投保无门”或“续保难”的困境。

原因很简单。

一方面是传统商业保险以健康体或标准体为承保基础，而慢病患者因个体差异大、疾病风险不可预测，保险公司面临更复杂的健康风险，故而需通过更严格的健康告知、医疗证明等严格核保流程评估风险，大幅提高了投保门槛。

另一方面是保险公司需要整合患者的疾病历史、用药习惯等动态数据以建立风控模型，但目前行业缺乏标准化的疾病风险识别及细化的风险分层逻辑，且医疗数据与保险数据互联互通不足，使得用户或因核保受限无法投保，或因保费较高望而却步。

比如，高血压、糖尿病等常见慢病可能导致保费增加或被直接拒保，尤其是病情较重或并发症风险高的患者。

而这些慢病患者又是最需要保障的人群，这就变得非常矛盾：

慢病患者因缺乏保险保障，医疗费用负担沉重，可能加剧贫困或延迟治疗，从而进入恶性循环。

且这个恶性循环旋涡中，有5亿人。

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-Insurance Today-

几亿人带病生存是社会的大问题

更是保险行业的大机遇

但必须要有敢吃螃蟹的人

面对这样一个灰犀牛，无论是国家还是监管层面都极为重视。

2016年出台的《“健康中国2030”规划纲要》首次将慢性病防控纳入国家战略，提出到2030年重大慢性病过早死亡率较2015年降低30%；2017年出台《中国防治慢性病中长期规划（2017-2025年）》。

自此，慢病管理成为顶层设计中的一环。

但这并不意味着慢病问题就迎刃而解了，更关键的是如何落实。尤其是目前我国基本医保仍在建立初期，基本还以保障住院等“保大病”目标为主，慢病的覆盖力度和保障程度仍较低。

尽管很多地区建立了普通门诊统筹以及“门特慢病”等制度，但依旧有限。

故而，商业保险在其中能发挥的作用无疑是巨大的。正如“国十条3.0”中强调的那样，明确提出要“提升保险业服务民生保障水平”：

扩大健康保险覆盖面。丰富商业医疗保险产品形式…发展商业长期护理保险。持续做好大病保险服务保障。推动商业健康保险与健康管理深度融合。鼓励面向老年人、慢病患者等群体提供保险产品。

这也是个巨大的市场。

国家统计局数据显示，我国约75%的60岁及以上中老年人至少患有1种慢性病，而《2023年度国家老龄事业发展公报》显示，60岁以上人群目前有2.96亿人，而60年代那波婴儿潮人口规模近3亿。

再加上诸如糖尿病等慢病年轻化的趋势，这意味着慢病患者还将持续增加。

《中国银行保险报》、中国社科院保险与经济发展研究中心、水滴保联合发布的《带病体保险创新研究报告》显示，几乎每3个职场人中就有1人有甲状腺结节，而此类重症患者治疗费用年均约21万元；并指出带病体保险是健康险重要增量市场，约88%的带病体保险已购用户未来1年仍有保险购买计划，未来1年用户或将翻倍。

正如前文所指出的那样，这部分人群很难通过医疗险的健康告知要求，即便可以投保，一般既往症也很难获得理赔。

即使上了保险，但目前市场上多数百万医疗险产品对带病体采取“年抛式”承保策略，用户面临随时断保风险。

能保，能持续保，成为慢病等带病患者的痛点和困境。

针对这一困境，水滴保全新发布行业首款免健告，且保证续保5年的百万医疗险——“全医保”·免健告医疗险，可以说再一次拓宽了百万医疗险的保障边界。

“全医保”无需健康告知，除5类严重既往症外，不仅一般既往症可保可赔，甚至患过癌症也有机会投保。

其保障金额覆盖一般医疗保险金200万元、重大疾病医疗保险金200万元、质子重离子医疗保险金100万元等，重大疾病、院外特药、基因检测保障还可享受0免赔。

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-Insurance Today-

从健康险发展趋势来看

带病体的保障需求

也是驱动健康险进化的动力

事实上，从发达市场来看，商业保险公司为带病体提供全面的保障是一种趋势。比如美国的《平价医疗法案》，就禁止保险公司因既往症拒保或提高保费。

水滴保此番推出的百万医疗险：“全医保”免健告医疗险，正是为高龄带病体提供全面、长期保障的一种尝试。

“全医保”免健告、保证续保5年的创新设计，也为当前“卷无可卷”的百万医疗险提供了一个现实且有价值、足够大的发展方向。

大家都知道，近10年来百万医疗险的快速迭代，再加上DRG/DIP为代表的医保支付改革深入推进，作为医保延伸的传统百万医疗险实际上已经到了一个十字路口。

一方面是高度雷同的产品让行业不得不去向下卷价格，无法实现高价值高质量的正向循环；

另一方面是DRG/DIP对药品和治疗方案的“打包”，不仅使得百万医疗险的拳头责任“特药”“原研药”落了空，还因为整体医疗费用的下降而难以达到免赔额，坊间甚至一度出现百万医疗险“是去是留”的讨论。

除了免健告、保证续保5年的大胆尝试外，“全医保”对百万医疗险原有的责任也进行了实质性的延展，最典型的就是将医院范围扩大到了私立医院。

“全医保”不仅支持大陆范围内所有二级及以上公立医院，同时还覆盖诸如陆道培、三博脑科、上海德济医院等10家私立医院。

创新之余，百万医疗险原有的服务，比如“垫付住院医疗费用”“检查绿通”“门诊预约安排”“住院绿通”等服务，“全医保”也都包含在内。

后记

AI赋能下的带病体保险创新

水滴何以先行？

其实，不仅是百万医疗险面临发展的问题，整个健康险同样处于发展的重要节点。

过去10年，健康险市场的爆发有两大因素，一是百万医疗险，二是重疾险。而随着重疾险的渗透进入“中场休息”时刻，加上百万医疗险的普惠红利逐渐消退，结果就是健康险保费收入连续三年徘徊在万亿关口前，难以实现实质性突破。

可以说，水滴此次推出的“全医保”将带病的非标体纳入保障范围，并给到5年保证续保的责任，正是在百万医疗险发展关键时刻的一次创新尝试。

正如前文所强调的那样，随着生活压力的增大，各种慢性病年轻化趋势明显，同时人口老龄化进程的推进，带病体保障蓝海浮出水面：

我国2.45亿高血压患者、1.3亿糖尿病患者构成的带病体市场，正在叩击保险精算的底层逻辑。

过去由于缺少针对带病群体的健康数据积累与研究，缺乏患病风险分析能力，针对带病体的保险产品难以实现实实质性的创新突破。

而随着AI、大数据的出现，以及医保改革的推进，无论是在技术上还是在制度上，都给“全医保”此类产品营造了合适的创新环境。

作为一家保险科技背景的公司，水滴保母公司水滴公司，每年投入超过3亿元用于研发，组建了来自清华、北大等顶尖学府的AI团队，沉淀了100余项技术专利；并在今年2月战略接入 DeepSeek 模型产品，完善保险大模型的生态战略布局；3月，升级“水滴水守 AI 保险专家”，应用于保险全链条多个场景。

在产品创新层面，水滴通过合规的方式，积累了丰富的用户健康、保险、理赔、医疗等相关数据，可以为带病群体产品创新的风控、定价、成本控制提供一定助力。

并且，水滴也正在搭建从健康咨询到理赔服务的全链路数字化服务。于是，将科技、医疗和保险产品创新相融合，水滴保正用自己的努力推动带病体保险从“稀缺产品”变成“普惠产品”。

事实上，除了此次的“全医保”，水滴保已累计上线40余款带病体创新保险产品，并推出多款行业首创产品，已构建起“带病体创新保险产品宇宙”。

包括，行业首款三高三结节可保可赔的互联网长期重疾险——“易生守护”重疾险，行业首款白血病复发险——“水滴髓无忧”，行业首款“免健告”重疾险——水滴蓝海系列重疾险等。

截至2024年第四季度，水滴保带病体系列产品贡献的首年规模保费已经突破2亿元。

如此，集结科技、医疗、保险三方力量，解决慢病患者的保障困境，或许当是处于进化节骨眼儿的百万医疗险乃至整个健康险的发展方向。

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