最近不少临近退休的朋友都在纠结：是早点 50 岁退休拿 5500 元养老金享清闲，还是咬牙坚持到 55 岁领 7400 元，甚至拼到 58 岁拿 8500 元？
眼下延迟退休刚推行，理论上最早还能选 50 岁退休，也能申请延迟三年，不过单位批不批准就是另一回事了。
晚退休真能多拿这么多养老金？
按现行养老保险计算规则，只要临近退休几年缴费基数别大幅下降，这个差距确实存在。但早退休能提前领钱、摆脱职场压力，到底怎么选才划算，我们可以从两个角度算算账。
总收入对比：晚退休明显占优
晚退休不仅养老金更高，工作期间还有工资收入。假设退休前月薪 8000 元，对比不同退休方案：
50 岁退休：养老金 5500 元，低于原工资，50-55 岁或 50-58 岁期间，收入明显少于在职时。
55 岁或 58 岁退休：虽然前期少领几年养老金，但工作收入加上后期更高的退休金，从总收益看远超 50 岁退休。
结论很清晰：单看总收入，退休越晚越划算。
养老金性价比：寿命决定选择
现实中不少人临近退休已失业，这种情况下只对比养老金领取情况：
- 50 岁退休：总领取金额 =（预期寿命 - 50）×66000 元
- 55 岁退休：总领取金额 =（预期寿命 - 55）×88800 元
- 58 岁退休：总领取金额 =（预期寿命 - 58）×102000 元
通过计算发现：
活到 70 岁时，50 岁退休和 55 虽退休领取总额相同，寿命不足 70 岁选 50 岁退休更划算，超过 70 岁则 55 岁退休更优。
活到 78 岁 3 个月，55 岁退休与 58 岁退休领取总额持平，短于这个年龄选 55 岁退休，长于这个年龄选 58 岁退休。
活到 79 岁 4 个月，50 岁退休和 58 岁退休领取总额相当，低于此年龄 50 岁退休划算，高于此年龄 58 岁退休更赚。
不可忽视的其他因素
养老金上调：退休后每年养老金都会上涨，考虑这个因素，需要更高的寿命，晚退休才更划算。
物价变化：物价持续上涨时，早退休拿到的养老金购买力更强，也意味着晚退休需更长寿命才能 “回本”。
身体与家庭：延长工作年限会增加身体负担，早退休能更好照顾家庭。这种无形收益虽难以量化，但对很多人来说至关重要。
不同情况的退休建议
身体欠佳、家族平均寿命低于 75 岁：建议 50 岁退休，及时享受生活。
身体健康、家族长寿：选择 55 岁或 58 岁退休，能获得更高经济回报。
家庭需要照顾且经济宽松：早点退休回归家庭。
家庭需要照顾但经济压力大：可考虑 55 岁或 58 岁退休，平衡收入与家庭责任。
退休年龄的选择没有标准答案，每个人都要结合自的身经济状况、健康条件和家庭需求来综合判断。
