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文|乐乐聊娱

编辑|乐乐聊娱

每年车险到期那几天，打开报价单的一刻，心里总是一阵“肉疼”。尤其是车损险，这笔开支让人心里犯嘀咕。不少车主逐渐意识到：与其每年花上几千块买车损险，倒不如干脆只买交强险和三者险。

这选择看上去有些“胆大妄为”，尤其是在以安全第一为首要考虑的环境下，似乎有些“冒险”。不过，越来越多的车主，尤其是一些驾龄较长的“老司机”却表示：不买车损险反而更加划算！这个决定听上去是个大胆的选择，甚至有些人觉得这就是“以小博大”的最好例证。

每年买车险，交强险是“雷打不动”需要交的保险。作为国家强制性要求的险种，交强险是车主们合法上路的“敲门砖”。它的存在不仅为车主们提供了基本的第三方责任保障，同时也是年检过关的必备条件。

三者险也是车主们普遍会购买的险种之一。三者险是对交强险的扩展和补充。交强险虽然能提供一定的赔付额度，真正遇到大事故时，交强险的理赔金额可能显得杯水车薪。三者险则可以提供高额赔付，让车主在需要赔偿他人损失时，有更充足的保障。三者险的保费相对交强险不算贵，且赔付额度相对较高，对车主们来说，这种“以小博大”的保险方式让人心里踏实不少。

车损险可以说是车主们非常“纠结”的险种之一。它的保费却常常令人犯难。很多车主觉得，不论你上一年是否出险，车损险的保费都是一个不小的数字。车损险的赔付情况比较复杂，有时即便你选择了出险，来年保费却会跟着水涨船高。这样一来，一些车主宁愿选择自掏腰包处理小问题，避开理赔后的保费上涨。

车主选择通过车损险理赔时，来年保费通常会随之上涨。以一辆落地价约30万元的车为例，三者险保费约1000元，车损险却要4700元。若是车辆出险，次年保费可能要上浮10%-20%。这种情况下，赔偿金额较少的小事故反而不值当走保险——花了几百块修车，最后保费却因此上涨上千元，账算下来得不偿失。有些车主选择小事故自行处理，不走保险，认为这样长期看会更划算。

现实生活中，大多数车主的日常用车场景其实并不会遭遇严重事故。特别是那些在城市里跑通勤的车主，车速有限，顶多发生一些小剐蹭。比如，停车时不小心刮到后视镜，修理厂给出报价，修个两三百块钱就搞定。如果走保险，还得准备资料、联系保险公司、定损等等，花费时间成本高。这些小修理费用，出自车主自掏腰包，反而更为快捷方便，不用担心次年保费上涨。

许多车主在日常使用中不愿意花高价购买车损险，不可否认的是，车损险在某些极端情况下确实能发挥关键作用。尤其是对于那些豪车车主来说，车辆维修费用高昂，一旦遇到事故，车损险的赔付金额能大幅缓解经济压力。我们来看看哪些情况值得购买车损险。

对于一些高端车辆来说，零部件价格高昂，如果发生事故，维修费用可能高达数万元甚至更高。车损险能提供高额赔付，避免了车主承担巨额维修成本。尤其是一些新车主，刚买豪车上路，经验不足，发生事故的概率较大。

如果是刚拿到驾照的车主，购买车损险可以有效分担因事故导致的经济损失。车损险的保费并不会因车主年纪或经验而增加，新手司机在初期的驾驶阶段更适合选择车损险，为驾驶生涯买一份保障。

若车辆主要行驶在路况较差的地区，或者容易出现自然灾害（如暴雨、冰雹等）的区域，车损险也是一项重要保障。极端天气条件下，车辆易遭受损伤，车损险不仅可提供维修费用赔偿，还能在某些情况下赔偿车损。例如台风天停车被树砸到的情况，车损险在此类自然灾害事件中的赔付作用不可忽视。

对于日常用车较少、行车习惯良好的车主来说，不买车损险反而能节省出一大笔费用，同时可以增加三者险的保额来强化对他人的赔偿保障。在交通事故发生后，三者险的高保额可以让车主在面对高额赔偿时无后顾之忧。尤其是针对一些经济条件一般、车价较低的车主，不买车损险反而能够合理分配资金，让车险开支更有效率。

对于那些豪车车主、新手司机或高风险出行人群，车损险的高赔付和保障则显得尤为重要。最终选择时，车主应权衡自身经济状况、车辆价值、使用习惯和日常出行风险，找到最适合自己的车险组合。

车损险看似无用，却在某些关键时刻起着救命的作用。若是选择放弃车损险，车主需对车辆价值和日常出行环境进行充分考量。面对小剐蹭，自行修理费用通常可控，但若遇到大的事故，维修费可能高达数万元甚至更多，此时车损险的意义就突显出来了。车主在做出决定前应确保自己有足够的应急储备，能应对可能出现的意外支出。

车损险与三者险看似是二选一的关系，实际上是根据个人需求来灵活搭配的工具。随着消费观念的多样化和理性化，越来越多的车主开始意识到车险选择并非一成不变的“标配”，是可以根据个人驾驶习惯、用车频率和经济能力来量身定制的。

只买交强险和三者险的组合适合一些低风险的车主，车损险则更适合高价值车主和新手司机。最终的选择，没有“最优解”，只有“适合自己”才是最佳方案。

未来，车险市场可能会推出更多细分险种，让车主们在选择保险时更加从容。为了让自己既能节省开支，又不必在事故发生后后悔莫及，不妨用心权衡各类保险选项。选择车险，既是保护自己，也是对他人负责。

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